Qué es el IRPH y por qué puedes reclamarlo

Si has abierto la escritura o el recibo de tu hipoteca y te has encontrado las siglas IRPH, la duda es concreta: qué es ese índice y si puedes reclamarlo. El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es la referencia oficial que el Banco de España publica cada mes y que muchas hipotecas variables usan para calcular el tipo de cada revisión. Mide el coste medio de los préstamos hipotecarios que conceden las entidades. No desapareció del todo en 2013: lo que se suprimió entonces fueron el IRPH bancos y el IRPH cajas. El IRPH del conjunto de entidades sigue calculándose y publicándose, y miles de hipotecas vivas se revisan todavía con él. Por eso se reclama, y por eso te explicamos aquí cómo comprobar el tuyo y qué puedes pedir.

Qué es el IRPH y qué variante sigue viva

El IRPH no nace de una cotización de mercado entre bancos. El Banco de España lo elabora con los tipos de interés reales de los préstamos hipotecarios que conceden las propias entidades. Ese origen, usar las condiciones que los bancos aplicaban a sus clientes, es uno de los argumentos centrales de las reclamaciones.

Durante años convivieron tres variantes, y no todas corrieron la misma suerte:

• IRPH bancos: la media de los préstamos hipotecarios concedidos por los bancos. Se suprimió en 2013.
• IRPH cajas: la media de los concedidos por las cajas de ahorro. También se suprimió en 2013.
• IRPH del conjunto de entidades: la media conjunta, la más habitual en las escrituras. Sigue publicándose cada mes por el Banco de España y sigue aplicándose a las hipotecas vivas que lo tienen como referencia.

La supresión de 2013 está en la disposición adicional decimoquinta de la Ley 14/2013, y afecta solo al IRPH bancos y al IRPH cajas. Desde entonces, el índice mayoritario de las hipotecas variables nuevas es el euríbor. La Ley 5/2019, de contratos de crédito inmobiliario, regula la transparencia de este tipo de préstamos y desarrolla la directiva europea. Aun así, si tu escritura dice IRPH entidades, tu revisión mensual o anual sigue mirando un índice que el Banco de España publica hoy.

Cómo entra el IRPH en la cuota de tu hipoteca

El IRPH no sustituye al diferencial: se suma a él. Tu tipo de interés se construye con dos piezas, y cada revisión recalcula la cuota.

• Índice de referencia. El valor del IRPH del mes que señale tu contrato.
• Diferencial. El porcentaje fijo que pactaste con el banco, por ejemplo un punto, y que se añade al índice.
• Periodo de revisión. Cada seis meses o cada año, según lo que firmaste.
• Cuadro de amortización. La tabla que recalcula el capital pendiente y las cuotas después de cada revisión.

A diferencia del euríbor, que refleja el precio al que los bancos se prestan dinero entre ellos, el IRPH se calculaba con los tipos que las propias entidades aplicaban a sus clientes, comisiones y gastos incluidos. Los bancos influían en el índice al que luego se referenciaban sus hipotecas. Por eso el IRPH se mantuvo históricamente entre 1 y 2 puntos por encima del euríbor, y por eso la cuota de quien lo tenía salía más alta mes a mes.

Si tu escritura dice IRPH bancos o IRPH cajas, esos índices no existen desde 2013 y la revisión usa el valor sustitutivo que pactaste en el contrato. Léelo antes de reclamar: no es lo mismo una hipoteca que sigue en el IRPH de entidades que una que saltó a un sustituto. El cuadro de amortización y los extractos te dicen cuál se aplicó en cada fecha.

En qué se diferencia del euríbor

La comparación explica por qué el IRPH genera reclamaciones y el euríbor no en los mismos términos:

• De dónde sale el dato. El euríbor se obtiene de cotizaciones de mercado entre bancos. El IRPH sale de las condiciones que las propias entidades aplican en sus préstamos hipotecarios.
• Quién lo controla. El euríbor lo observa el mercado. El IRPH depende de información interna de las entidades que, a la vez, lo pactaban en los contratos.
• A qué nivel se mueve. En términos generales, el IRPH se ha situado por encima del euríbor. Con el mismo diferencial, la cuota mensual salía más alta.
• Qué pasa hoy. El euríbor es la referencia mayoritaria de las hipotecas nuevas. El IRPH del conjunto de entidades sigue publicándose y sigue en las hipotecas vivas que lo incorporaron.

Entender esta diferencia te sirve para una cosa práctica: identificar si tu hipoteca viva sigue calculando las revisiones con este índice y, si es así, valorar una reclamación por falta de transparencia. No reclamas porque el índice sea alto. Reclamas porque, al firmar, no te explicaron cómo se obtenía ni qué significaba frente a otras referencias.

Por qué se reclama: transparencia, no usura

El núcleo de la reclamación no es que el índice exista, sino que la cláusula que lo metió en tu contrato fuera transparente. Al calcularse con datos de las propias entidades, es fácil que al firmar no te quedara claro cómo se obtenía ni quién lo controlaba, y que de haberlo sabido habrías negociado otra referencia. En marzo de 2020, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea estableció que las cláusulas de IRPH sí pueden someterse al control de transparencia. Que el Banco de España homologue el índice no anula ese control. Si el banco no te explicó de forma clara y comprensible cómo se calculaba y cómo evolucionaba frente al euríbor, la cláusula puede declararse abusiva y eliminarse.

El Tribunal Supremo aplicó ese control en una sentencia de 2020. El criterio ha resultado exigente para quien reclama: la mera referencia a un índice oficial no basta, pero tampoco basta con decir que el índice era oficial para dar la cláusula por nula. El resultado depende de lo que se pactó en tu escritura y de la información que te entregaron al firmar. Cada caso se estudia solo. No hay un automatismo ni a favor del banco ni a favor tuyo.

Algunos han intentado encajar el IRPH en la Ley de 23 de julio de 1908 de préstamos usurarios. La doctrina del Tribunal Supremo no ha acogido esa tesis para este índice. La vía principal sigue siendo el control de transparencia de la cláusula, no la usura.

Qué puedes conseguir si la cláusula no supera el control

Si la cláusula de IRPH se declara nula por falta de transparencia, el efecto habitual es sustituir el índice por el que corresponda según tu contrato o por el índice de referencia legal en vigor, y recalcular el préstamo. En la práctica eso puede bajarte las cuotas futuras y devolverte las diferencias que pagaste de más, más los intereses legales. No des por hecho que el juez va a poner el euríbor sin más: el índice de sustitución sale de tu escritura y de la norma aplicable, no de un deseo.

Las cifras orientativas ayudan a ver el orden de magnitud, y dependen del capital, del plazo y de los años que lleves pagando. En una hipoteca media, la diferencia frente al euríbor suele situarse entre 80 y 150 euros al mes. En una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, haber estado referenciado al IRPH en lugar de al euríbor suele suponer entre 8.000 y 15.000 euros pagados de más a lo largo del préstamo. En hipotecas más altas o más antiguas, la cantidad puede superar los 20.000 euros. Son referencias, no una promesa: el resultado no es uniforme y hay que calcular el tuyo con el cuadro real.

Que hayas terminado de pagar la hipoteca no te cierra la puerta. Puedes reclamar la devolución de lo pagado de más durante los años en que se aplicó el índice, siempre que la acción siga en plazo. La cancelación del préstamo no borra las cuotas que ya salieron de tu cuenta.

Qué no debes dar por hecho antes de reclamar

El orden de una reclamación bancaria en España es estable, y saltártelo debilita el expediente. Primero escribes al servicio de atención al cliente. Si no te contestan o la respuesta no te sirve, puedes acudir al servicio de reclamaciones del Banco de España: es gratuito, y su resolución no vincula a las partes ni obliga al pago. Agotada esa vía, valoras la demanda. La acción para repetir cantidades está sujeta a prescripción, y el momento en que empieza a contar el plazo ha sido objeto de pronunciamientos del TJUE. Por eso te interesa verificar tu caso concreto y no aplazar la decisión mientras el reloj corre.

Antes de presentar nada, confirma que el préstamo usa de verdad este índice. La escritura te dice la referencia y el diferencial. El cuadro de amortización te deja ver el tipo de cada revisión histórica. Los extractos desglosan cómo se aplicó año a año. Y la petición de información al banco, por escrito, deja rastro. Conserva copia de todo: es la base tanto de la reclamación extrajudicial como de una demanda.

En Voy a Reclamar hacemos ese estudio previo sobre tu escritura: qué índice se aplicó, qué revisiones ya te cobraron y si la documentación aguanta una reclamación. Sin ese análisis, las cifras generales no te dicen lo que te corresponde a ti.