Si tu hipoteca no se referenció al Euríbor sino al IRPH, es muy posible que estés pagando de más desde hace años. Reclamar este índice es posible y el terreno jurídico se ha vuelto más favorable. Te explicamos cómo reclamar el IRPH paso a paso.
Qué es el IRPH y por qué se reclama
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un tipo oficial que históricamente ha resultado más caro que el Euríbor. El problema no es solo el precio, sino la falta de transparencia: en muchos casos el banco no explicó cómo se calculaba el índice ni advirtió de que solía situarse por encima del índice más habitual.
El TJUE ha reiterado que los jueces españoles deben controlar la transparencia de esta cláusula y valorar si el consumidor pudo entender su alcance económico. Cuando no hubo información suficiente, la cláusula puede declararse abusiva.
Cómo saber si tu hipoteca lleva IRPH
Antes de reclamar hay que confirmar que tu préstamo está referenciado a este índice. Revisa tu escritura y tus recibos.
- En la escritura aparece «IRPH», «IRPH Cajas», «IRPH Bancos» o «IRPH Entidades» como índice de referencia.
- Tu cuota apenas bajó en los años en que el Euríbor cayó con fuerza.
- No recuerdas que te explicaran las diferencias entre índices al firmar.
- El diferencial aplicado es bajo, algo típico de las hipotecas con IRPH.
Documentación necesaria
Para valorar y cuantificar tu reclamación conviene reunir la documentación del préstamo desde el origen.
- La escritura del préstamo hipotecario.
- La oferta vinculante o la FIPER, si la conservas.
- Los recibos del préstamo para calcular el sobrecoste.
- El DNI del titular o titulares.
Los pasos para reclamar el IRPH
El procedimiento sigue el esquema clásico de reclamación bancaria: primero la entidad, después el juzgado.
- Presenta una reclamación previa por escrito al Servicio de Atención al Cliente del banco.
- Espera su respuesta dentro del plazo legal establecido.
- Interpón demanda judicial pidiendo la nulidad de la cláusula por falta de transparencia.
- Solicita que se sustituya el índice o se elimine, y la devolución de lo pagado de más.
Qué puedes conseguir
Si prospera la reclamación, el juez puede declarar nula la cláusula del IRPH. A partir de ahí, se recalcula tu préstamo (a menudo aplicando el Euríbor con su diferencial o eliminando el índice) y la entidad debe devolverte la diferencia pagada de más durante la vida del préstamo, con sus intereses. El ahorro futuro en las cuotas también puede ser importante.
Cuidado con los plazos
La acción de nulidad no caduca, pero la devolución de cantidades tiene sus reglas de prescripción, ligadas al momento en que pudiste conocer el carácter abusivo de la cláusula. Por eso no conviene esperar. Puedes ampliar información en nuestra guía sobre el plazo para reclamar.
IRPH y otras reclamaciones
Como el IRPH afecta a la hipoteca, es habitual reclamar a la vez los gastos de hipoteca, que siguen su propia doctrina. Y si además tienes tarjetas de crédito con intereses altos, revisa las tarjetas revolving.
Qué mira el juez para valorar la transparencia
La clave de estas reclamaciones no es solo que el IRPH fuera más caro, sino cómo te lo vendieron. Los tribunales analizan si recibiste información suficiente para comprender qué era el índice y cómo iba a afectar a tu cuota a lo largo de los años.
- Si el banco te explicó cómo se calculaba el IRPH y de dónde salía.
- Si te advirtió de que solía situarse por encima del Euríbor.
- Si te ofreció comparativas o simulaciones con otros índices.
- Si la información constaba en la oferta vinculante de forma clara y no solo en la escritura.
¿Merece la pena reclamar el IRPH?
Cada caso depende de cuándo se firmó, del importe pendiente y de la información que recibiste. Un análisis previo del contrato te dirá si tu reclamación tiene recorrido y qué cantidad podrías recuperar. Al tratarse de la vía judicial, lo recomendable es contar con un equipo especializado que reúna las pruebas de la falta de transparencia. Muchos despachos solo cobran si la reclamación prospera, de modo que puedes iniciarla sin coste por adelantado.
¿Tu hipoteca está referenciada al IRPH y sospechas que pagas de más? Empieza tu reclamación paso a paso y estudiamos tu caso.